Comment fonctionne le compte épargne bloqué ?

Comment fonctionne le compte épargne bloqué ?

Même si l’on sait qu’un compte épargne bloqué est l’un des placements sans risque les plus rémunérateurs, de nombreuses personnes sont encore réticentes à y verser leurs économies car elles ont peur d’avoir besoin de retirer cet argent indisponible. Qu’en est-il vraiment ?

Comment fonctionne le compte épargne bloqué ?

Principe général du compte épargne bloqué

Le compte épargne bloqué est un compte à terme. Vous versez dessus une certaine somme d’argent, qui devra rester sur ce support pour une période donnée. Si l’argent n’a pas été retiré dans la période fixée, le taux promis sera appliqué.

Les différents types de comptes épargne bloqués

Il peut s’agir de comptes à terme, la formule la plus souple car c’est vous qui définissez avec la banque quelle est la durée d’immobilisation des fonds. Evidemment, plus vous bloquez votre argent longtemps et plus elle sera bien rémunérée par la banque.

Il existe ensuite des comptes bloqués spécifiques qui peuvent être utilisés pour des projets définis.

Par exemple, si votre objectif à moyen terme est d’acquérir un logement, le plan épargne logement est une bonne option car l’argent est bloqué et rémunéré à un taux avantageux mais en plus de cela, la banque accepte de vous prêter de l’argent à des conditions avantageuses.

Les assurances vie sont aussi des exemples de comptes bloqués : l’argent est versé pour une période donnée et les avantages liés au type de compte sont conditionnés au non-retrait des fonds.

Les super livrets proposés par certaines banques en ligne peuvent prendre la forme de comptes bloqués : un taux attractif est alors proposé sur une durée déterminée.

Que faire si l’on a vraiment besoin de retirer l’argent d’un compte bloqué ?

Pas de panique, c’est toujours possible. Il est nécessaire de maintenir l’argent sur le compte pour pouvoir bénéficier des avantages qui y sont associés mais si vous avez un besoin urgent de liquidité il est toujours possible de récupérer les sommes investies. Cependant, vous perdez les avantages acquis.

Quels sont ses avantages ?

Nous parlerons ici uniquement des super livrets et des comptes à terme qui constituent les types de comptes bloqués les plus fréquents.

C’est l’un des meilleurs moyens de faire fructifier son épargne disponible si l’on ne souhaite pas la placer sur les marchés financiers (et donc risquer d’en perdre une partie). Il faut vérifier les conditions relatives à chaque support de placement mais le plus souvent, l’épargne n’est pas risquée.

Il faut ajouter qu’il n’y a aucune gestion à faire lorsque l’on possède un compte épargne bloqué : l’argent fructifie sans aucune intervention de votre part, à la différence des actions.

Contrairement à une idée reçue, cet argent n’est jamais réellement bloqué : vous pouvez le retirer, vous risquez seulement de perdre les avantages en termes de taux d’intérêts si vous le retirez avant l’échéance prévue.

Il existe toute une variété de comptes à terme avec des taux d’intérêts et donc des périodes d’indisponibilité pour votre épargne qui sont différentes.

Quelques points à prendre en compte

Vérifiez les conditions de déblocage. En cas de problème, voyez si les pénalités de retrait sont très contraignantes pour vous.
La liquidité est un véritable avantage : vérifiez avant de vous engager si le taux d’intérêts proposé est vraiment plus avantageux sur le support bloqué que vous envisagez de choisir que sur un compte liquide.

Il peut être intéressant de se constituer une épargne de précaution avant de penser à verser de l’argent sur un compte bloqué. Ainsi, en cas d’imprévu, vous pourrez facilement faire face sans perdre les avantages durement acquis.

Quelle banque choisir pour ouvrir un compte épargne bloqué ?

Les banques en ligne, les meilleures offres de comptes épargne bloqués

Le plus simple est encore d’utiliser un comparateur en ligne pour trouver la banque qui propose un compte épargne bloqué au meilleur taux. Les banques en ligne proposent souvent des offres très attractives de comptes à terme, ou comptes d’épargne bloqués.

Attention, certaines offres sont très intéressantes et le taux affiché semble exceptionnel mais il est souvent limité dans le temps.

Par exemple, il est possible de voir un taux affiché de 5 %, mais il s’agit du taux (annuel) proposé pour les 3 premiers mois tandis que l’épargne reste bloquée un an… Faites vos calculs et lisez bien les petites lignes… Notez aussi que ce taux annoncé est généralement brut, les super livrets sont fiscalisés.

Faites une recherche en fonction de la durée sur laquelle vous êtes prêt à immobiliser vos capitaux, et vous n’avez plus qu’à comparer les taux et les conditions proposées par les différentes banques.

Dans une banque traditionnelle

Les offres sont souvent moins attrayantes que chez les banques en ligne. Les banques traditionnelles ne proposent pas de super livrets. Il faudra donc vous rabattre sur des produits d’épargne moins rémunérateurs.

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