Comment fonctionne le prêt entre particuliers ?

Comment fonctionne le prêt entre particuliers ?

Le prêt entre particuliers est une formule qui se développe de plus en plus comme une alternative aux prêts bancaires classiques. Dans un contexte économique difficile, cela n’a rien d’étonnant. En quoi ce type de prêt consiste-t-il et quels sont ses avantages et inconvénients ?

Qui peut bénéficier d’un prêt entre particuliers ?

Tout le monde peut faire une demande de prêt entre particuliers, mais sachez que votre requête n’aboutira pas obligatoirement : les sites qui proposent de faire l’intermédiaire entre les particuliers ayant un excédent d’épargne et ceux qui veulent emprunter ne garantissent pas qu’un emprunteur vous acceptera.

Comment ça marche ?

Le prêt entre particuliers fonctionne comme un prêt classique : vous choisissez quelle somme vous voulez emprunter et vous devrez ensuite la rembourser par mensualités. La différence se situe au niveau de l’étude de votre situation financière : ce ne sera pas une banque qui la réalisera.

Sachez également que si les emprunteurs sont parfois plus souples que les banques, notamment en ce qui concerne le montant de vos revenus mensuels, les taux appliqués sont presque toujours plus élevés que dans les établissements de crédit.

Une alternative au prêt bancaire classique

Le prêt entre particuliers est similaire à un prêt ordinaire, à la différence près que le prêteur n’est pas un organisme financier, mais un particulier ayant des liquidités excédentaires.

Cette solution permet à des personnes exclues du système bancaire d’emprunter de l’argent et rémunère avantageusement les dépôts de ceux qui ont de l’argent de côté.

Comme pour un prêt bancaire, le remboursement pourra se faire par mensualités et comprendra un part de capital plus le montant des intérêts dus. Le taux appliqué à ce prêt sera à définir entre les deux parties, mais il ne pourra en aucun cas être supérieur au taux de l’usure.

Les avantages du prêt entre particuliers…

Une offre de crédit accessible au plus grand nombre

Le prêt entre particuliers permet à des personnes qui sont fichées à la Banque Nationale de Belgique d’emprunter de l’argent. Il n’est pas question de cacher cette situation à la personne à qui vous allez emprunter de l’argent ! Si vous êtes fiché, il faut le signaler au futur prêteur. La transparence est la clef dans le système du crédit entre particuliers, il faut que prêteur et emprunteur soient en confiance afin de pouvoir créer un contrat souple et adapté aux besoins de chacun.

Des frais réduits

Les coûts sont réduits pour les emprunteurs : les frais de dossier sont inexistants et si le prêt se fait dans le cadre familial, le taux est souvent bas. Il est même possible de faire un crédit à taux zéro si le prêteur souhaite juste aider l’emprunteur.

Une solution de crédit pour les profils atypiques

Cette solution peut être utilisée par des personnes solvables et non fichées, mais qui se voient proposer des taux prohibitifs par les banques. C’est aussi une solution pour ceux dont les revenus sont jugés insuffisants par les banques, mais qui pourraient rembourser un emprunt, comme les travailleurs indépendants. Les indépendants n’ont pas toujours des revenus réguliers, ce qui freine les établissements de prêt. De plus, la banque impose souvent des règles strictes pour les emprunts : il faut avoir un revenu au moins égal à 3 fois le montant total des crédits contractés. Un particulier pourra avoir une autre approche et considérer le reste à vivre au lieu de respecter ce type de règle.

Une offre de prêt plus souple, basée sur la confiance

Soyons clairs, le crédit entre particuliers n’est pas basé que sur la confiance, il faut formaliser le contrat et définir des règles, mais en cas de souci, l’interlocuteur sera généralement plus souple qu’une banque. Si par exemple l’emprunteur doit rembourser sa mensualité le 5 du mois au lieu du 2, le prêteur va pouvoir modifier la date du remboursement, ce qui n’aurait pas été le cas avec une banque. Si l’emprunteur a un problème très ponctuel, il peut en discuter et trouver un arrangement qui convienne aux deux parties.

…et ses limites

Le prêt entre particuliers est plus coûteux qu’un emprunt classique, il est donc avantageux uniquement pour les personnes qui, en raison de leur situation, n’auraient pas réussi à obtenir un prêt dans une banque.

Aussi, pour que cette opération ne se transforme pas en cauchemar, quelques précautions doivent être prises :

Formalisez votre engagement par écrit, même si le prêt se fait entre amis ou entre membres d’une même famille.

Établissez un contrat de crédit reprenant en détails les différentes modalités (capital emprunté, taux appliqué, durée du prêt, montant des mensualités, etc…). Prévoyez si possible des clauses auxquelles vous pourrez vous référer : que se passe-t-il en cas d’impossibilité de remboursement, de retard de versement, de remboursement anticipé ? Prévoyez tous les cas de figure.

Un tableau d’amortissement peut également être préparé, comme dans un établissement financier. Prêteur et emprunteur auront ainsi une meilleure vision de l’emprunt, de ses conditions et de l’avancée des remboursements.

Si vous prêtez de l’argent, demandez les mêmes documents que les banques : carte d’identité, justificatif de domicile, bulletins de paie et relevés de compte. Voyez également avec votre emprunteur s’il a déjà des prêts en cours, quand ils doivent prendre fin, de quelle somme dispose-t-il chaque mois pour faire face au remboursement de ses différents prêts ou à ses charges, etc.

Parlez avec l’emprunteur de son projet d’achat avant de lui prêter de l’argent. La plupart du temps, le crédit entre particuliers est un prêt affecté, c’est-à-dire que le prêteur sait à quel projet servira le capital qu’il met à la disposition d’un tiers. Vous pouvez demander oralement l’objet du crédit, mais comme dans une banque, le mieux serait de disposer de justificatifs d’achat (devis dans le cas de travaux à réaliser, factures si le bien a déjà été acheté).

Mettez-vous en règle avec l’administration fiscale : cette opération doit être déclarée.

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