Regroupement de crédit hypothécaire: une bonne solution ?

Regroupement de crédit hypothécaire: une bonne solution ?

Si vous avez plusieurs crédits en cours et que vous avez besoin de faire face à une dépense imprévue ou que vous êtes dans une situation provisoire de diminution de vos revenus par exemple, le regroupement de crédit hypothécaire peut être une bonne solution afin de pouvoir répondre à vos besoins.

Qu’est ce que le regroupement de crédit hypothécaire ?

Principe et applications de la garantie hypothécaire prise par la banque

Comme son nom l’indique, le crédit hypothécaire est un prêt associé à une hypothèque, c’est-à-dire que la garantie du prêt est un bien immobilier que vous possédez. Si vous ne pouvez plus faire face au remboursement de ce crédit, la banque a le droit de revendre le bien mis en hypothèque.

La vente du bien se fera aux enchères, donc bien en-dessous du prix du marché dans la plupart des cas. La banque prélèvera ensuite sur cette somme les sommes dues (le capital restant à rembourser sur votre crédit et les éventuels frais et pénalités applicables) et vous recevrez le solde.

Il est donc d’autant plus important de réfléchir et pondérer cette solution lorsque l’on connaît les conséquences en cas de défaut de paiement.

Modalités du regroupement de crédit, avec ou sans hypothèque

Le regroupement de crédit consiste à réunir tous vos crédits en un seul afin de pouvoir réunir vos mensualités en un paiement unique. Il est ainsi possible d’allonger la durée du crédit en réduisant les mensualités et de stabiliser ainsi votre situation financière.

Avec le regroupement de crédit hypothécaire, votre patrimoine est mis en hypothèque afin d’assurer une garantie de remboursement auprès des établissements prêteurs. Il existe également des cas de regroupement de crédit où la garantie est différente.

Elle peut être assurée par une personne se portant garante et s’engageant à rembourser le crédit à la place de l’emprunteur s’il manque à ses engagements.

La mise en garantie d’un bien immobilier n’intervient que dans les cas où le capital emprunté est important ou si l’emprunteur a une situation précaire (revenus insuffisants ou fichage à la Banque Nationale de Belgique par exemple).

Comment fonctionne le regroupement de crédit hypothécaire ?

Le montant du capital qu’il vous sera possible d’emprunter dans le cadre du regroupement de crédit hypothécaire sera déterminé par la valeur du bien hypothéqué, qui servira de garantie auprès de la banque ou de l’établissement financier dans lequel vous avez souscrit le prêt.

Notez que le regroupement de crédit hypothécaire ne porte pas toujours sur des emprunts immobiliers : il est parfois utilisé lorsque l’emprunteur a contracté de nombreux prêts à la consommation.

Cette opération financière peut être risquée car en cas de défaut de paiement vous perdez votre bien, mais elle vous permet également de stabiliser votre situation financière en vous aidant à sortir du surendettement, elle permet de revenir à un taux d’endettement beaucoup plus acceptable.

Le regroupement de crédit va ainsi réduire vos mensualités et augmenter la durée de votre remboursement.
Néanmoins, avec ce type de rachat de crédit, il faut remarquer que le total des intérêts va augmenter. C’est une solution que l’on n’utilisera qu’en dernier recours.

Quelles sont les conditions d’obtention ?

Le regroupement de crédit hypothécaire peut être réalisé auprès de banques et de différents établissements prêteurs.
Cette solution permet donc de regrouper vos crédits en un seul et d’alléger vos mensualités afin d’en avoir qu’une seule à rembourser tous les mois.

Bien entendu les conditions de ce rachat de crédit seront renégociées. Ainsi, vous bénéficierez d’un nouveaux taux, d’une nouvelle durée de remboursement, normalement plus longue, et d’une nouvelle échéance.

Ne criez pas victoire trop vite, les conditions seront certainement moins avantageuses que celles que vous aviez sur les crédits que vous cherchez à regrouper. C’est malheureusement le prix à payer pour obtenir une réduction des mensualités…

Avant de choisir l’organisme de financement le plus adéquat pour répondre à vos besoins, il est important de comparer toutes les offres proposés sur le marché actuel. N’hésitez pas à bien regarder les taux appliqués par chacun, ainsi que le taux des éventuelles assurances complémentaires et autres frais de dossier.

Les alternatives possibles au regroupement de crédit hypothécaire

Si vous ne souhaitez pas mettre votre bien immobilier en garantie, il sera presque impossible d’obtenir un regroupement de crédit si vous êtes interdit bancaire.

Si vous êtes dans une situation difficile mais que vous n’êtes pas fiché à la BNB, la situation est différente et vous pouvez essayer de négocier avec votre banque pour trouver une autre solution dans le but de sécuriser votre emprunt.

Si les banques refusent toutes votre demande, vous pouvez encore opter pour le crédit entre particuliers. Une solution qui ne vous dispense pas de donner des garanties, mais c’est un moyen d’ouvrir le dialogue en trouvant avec le prêteur non professionnel une autre garantie qui pourrait lui convenir.

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